量子金融达成全面直投 实现点对点直接借贷

2018年7月底，量子金融正式实现全面直投模式，这意味着平台已经完成真正意义上的点对点借贷模式的整改，在合规路上又前进了一大步。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条明确指出，"网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷"，明确规定网贷平台需回归信息中介本色，搭建出借用户与借款用户之间直接交易的桥梁，不设资金池，去担保化、去垫付、去风险备用金，并且还要禁止使用"代偿"、"垫付"、"保本保息"宣传字眼误导用户。

监管严格规定，网贷平台需扮演信息中介角色，这是促使各网贷平台纷纷转直投的政策原因，还有其他方面的因素也在促使行业向直投模式过渡。下面我来具体看看。

一、为什么要转直接借贷模式？

对于网贷平台而言，一般有两种业务模式：一是有平台组建自有业务团队，去开展线下业务，供应平台线上发标。这种业务模式虽然比较方便，但存在一定的问题，即平台可能会造假业务，又或者掌控风险的能力不足而引发坏账，平台还可能因经营管理不善而陷入危机。

二是平台合作专业的第三方机构，由对方提供经过审核、成交后的债权项目，转交平台发布债权转让标的，供出借人购买。这种模式也叫"超级放贷人"模式，由合作机构提供一个个人账号，发标后资金统一划归这个借款人账号，可能单个借款人借款金额就能高达八九千万，不仅远远超出监管限额，一旦出现逾期，波及范围也非常广，不利于风险控制。

自2015年1月上线以来，量子金融平台基于规模庞大的线下真实车辆抵质押民间借贷市场而立足于车辆抵质押借款业务。在车贷业务中，借款人对于资金的需求较为急切，通过审核后"超级放贷人"以自有资金迅速放款。平台将该业务和互联网金融结合后，不可避免的形成了以"超级放贷人"为主的债权转让模式，进而出现了单一自然人借款人借款集中度过高，即借款余额远远超过20万元的情况。

虽说这种"超级放贷人"模式在当时并不违背法律法规，但为切实防范P2P网贷平台资金池风险，《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》出台后将基于债权转让的"超级放贷人"模式认定为违规。

2017年9月，量子金融平台积极拥抱监管，整理所有车贷客户资料并进行分类，电话逐一安排邀约转直接借贷，了解借款客户配合程度，根据分类制定相应的转直接借贷计划，每日追踪计划跟进，并根据实际情况进行调整。与此同时，量子金融平台对借款客户进行了大量的教育工作，协助客户下载量子金融平台APP，进行注册、开户、绑卡，实名认证等操作。截止2018年7月30日，量子金融平台已化解"超级放贷人"业务额度至20万以内，将违规存量业务清零，等同个人借贷模式，全面实现了直接借贷模式。

二、直接借贷模式安全吗？

直投就是平台只作为网络借贷信息中介服务中间方，为借贷双方提供信息中介服务，借款人与出借人直接产生债权债务关系。直投模式下能够满足出借人对资金流向的知情权，也可以杜绝平台设立资金池的现象，整体是利好用户的，也是符合监管核心原则的。就模式而言，直接借贷模式是安全的。

(直接借贷模式流程图)

直接借贷模式，能够最大程度杜绝资金池，满足出借人对出借资金流向的知情权，也能够避免期限错配带来的流动性风险，更能够防范P2P网贷平台潜在的道德风险。

对于出借人而言，资金直接进入借款人的银行存管账户中，平台无法触碰资金，就杜绝了平台设立资金池的可能，避免平台因自融而捐款跑路的现象。毕竟，在此前行业跑路平台中有很大一部分平台都是因为信息造假、自融等问题被揭穿后跑路的，当然也有就是为了骗一把的平台主动跑路的。因此，直投模式能解决这个问题。

对于借款人而言，多了一些步骤，不是由贷款机构直接放款的，而是要从贷款机构合作的平台上获得资金。借款人需要直接在平台上申请借款，在注册、实名、开户、绑卡、提交资料后，有平台审核后，将该笔借款项目发布于平台之上，供出借人投标，满标平台审核后，资金直接进入借款人银行存管账户。

对于网贷平台而言，新开展业务没有什么影响，但对于清理大量已有非直接借贷模式业务的难度相当大，平台需在足够的沟通下获得出借人和借款人的谅解，并在操作过程中及时解决各种问题，帮助用户转直接借贷模式。另外，直投模式下平台要更加把控好风险，虽说监管意在让用户自担风险，但平台也要讲风险降至相对较低的水平，保护出借人的合法权益，为平台营造一个良好的口碑，有益于平台的长效发展。

三、直接借贷模式下如何防范风险？

虽说直投模式的安全的，但在具体操作中还存在一个风险点，即借款人是否还款直接关系到出借人的资金安全。如何确保借款人能如期还款?答案不可能是绝对的，平台无法保证借款人百分百能还款，只能去做一个相对的承若，这也要通过前期全方位考察借款用户的综合情况，比如个人基本信息、工作、家庭、信用情况能，对借款人的还款能力做一个预判，将风险降到最低。

直接借贷模式下，平台要想最大化控制风险，还需要从两个方面来着手：一是对借款人信息进行全方位严格考核，二是对借款人信息进行详细披露。

1、如何对借款项目进行风险控制?

直投并不意味着风控标准的下降，网贷平台作为一个中介，扮演着居间人的角色，在帮助借款用户达成融资目的的同时，更要保护出借人的合法权益，保障资金相对安全。严格把关风控，不仅是对出借人的认真负责，对平台自身也有好处，毕竟只有在用户群体中赢得好口碑的平台才能走得长远。

以某国资平台为例，到目前为止逾期金额已有1亿元左右，甚至1年之前的逾期项目仍没有得到有效的处理，而且逾期金额还在不断增加，这已经使得该平台陷入严重的信用风险和道德风险。任何一个平台，都不可以为了赚钱放松用户资质审核，弱化风险把控左右，这不仅直接损害出借用户的资金安全，对平台的口碑和继续运营也是致命的打击。

作为一个网贷平台，必须更加严格把控资产端项目，全方位考察借款用户的信息，考察借款人信息是否造假、是否存在失信、多头借贷现象、是否有足够的还款能力和还款意愿，做好贷前多重审查和风险把控，为出借用户做好把关人角色。

2、如何最大化披露借款项目信息?

在做好资产端风险把控的基础上，平台还应该按照监管条例做好信息披露工作。量子金融自上线以来一直遵循信批透明的原则，为用户尽量提供更多的借款项目信息，包括借款人详细资料、抵质押物信息、还款来源等，让用户能更全面的了解该项目，辅助其作出出借决策。

随着网贷行业的进一步发展，要想获得更多投资人的认可和信赖，网贷平台在合规的基础上，还必须十分重视用户体验，不断提升基础设施建设，全方位提升自身的各方面条件，满足用户日益增长的需求，打造更加细致贴心的服务，提升用户体验度，提高平台的综合竞争力。

合规进行时，量子金融一直在积极努力的拥抱合规，用每项整改去促使平台不断提高合规度。未来我们将继续努力，争取为用户带来更优质的产品和服务，努力提高用户出借体验!