畸形现金贷　埋了多少坑

利率极高、暴力催收、平台坏账率极高……有关现金贷风险的报道频现报端。近日，广州互联网金融协会在清理整顿106家会员单位现金贷业务时发现，有两家平台与现金贷机构合作，其现金贷业务规模分别约500万元、1000多万元。此外，大量外地注册平台及小额贷款公司等涉足现金贷，这些构成了广州现金贷业务的主体。畸形的现金贷业务满天飞，但真查起来，隐匿于互联网上的现金贷却四处"躲猫猫"，这次协会首次对现金贷业务进行摸排，揭开了全国现金贷业务的冰山一角。

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以现金贷之名

行高利贷之实

现金贷，就是小额现金贷款业务的简称，目前业内对于现金贷没有明确定义，一般泛指具备无抵押、无担保、无场景、无指定用途，借款与还款方式灵活，可快速到账等特点的小额信用贷款。从2015年开始，现金贷平台在我国遍地开花，发展却参差不齐。

刚参加工作不久的小张，月底钱包紧张，在浏览网页时看到现金贷广告，毫不犹豫地点击进入，申请5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到账金额却只有4800元(200元以砍头息的形式被借款平台扣除)，还款金额5300元。

借5000元半个月，300元的利息看似不高，可以应付。但是借款周期换成一年，还款利息就要2400元，实际借款利息高达54%。

"畸形现金贷最突出的表现是利率畸高。"广州市政协委员、广州互联网金融协会会长方颂介绍，现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，但变相成高利贷后，有违初衷。

从媒体报道和协会掌握的情况来看，畸形现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率高达598%，实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济秩序。

"消费者要特别注意计息方式，对于现金贷常用的日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率，

看看是否超过36%。"方颂介绍说，法律规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效。

但是，一些不合规平台却变着花招来提高借款人利率，比如，小张遭遇的砍头息，就是在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额。

"若发现这种现象，借款人要注意，借款本金应以你实际收到的借款金额计算。"方颂提醒道，签订借款协议前，要看清合同条款，不要掉入高利贷、砍头息圈套。

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利滚利计息无视贷前风控

在银监会下发的现金贷排查名单中，共列出了429个APP、72个微信公号、117个网站开展现金贷业务。据估算，目前整个现金贷行业的规模在6000亿到10000亿元。

据广州互联网金融协会了解，现金贷行业坏账率极高，普遍在20%以上。不少现金贷平台的风控基本为零。

"在坏账率极高的情况下，平台往往通过不合理的高利率覆盖高坏账率，导致平台无视贷前风控，随意放贷。"方颂介绍，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款。

此外，一些平台常采取利滚利计息方式让借款人陷入负债危机。一旦借款人逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话"轰炸"其亲朋好友或暴力催收等手段。当部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，只能被迫转向其他平台借新还旧，使得借款人负债成倍增长。

"这不仅加重了借款人负担，还产生非法催收和暴力催收问题，和普惠金融的目标背道而驰。"方颂表示，尽管本次只排查出广州少数几家平台涉及现金贷业务，但是并不表明广州的现金贷问题可以等闲视之，因为还存在大量的区域外注册平台和小额贷款公司在广州开展现金贷业务，虽然这些不在协会本次摸排之列，但他们暴露的问题值得各界高度警惕。