网贷十年,如果不能马上消费金融,未来何去何从？

2007年6月，国内第一家纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准获得"金融信息服务"资质的互联网金融（ITFIN）平台拍拍贷成立，由此发端中国的网贷市场。

拍拍贷最初的理念是纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是进行信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下自行设定，这也是网络信用借贷平台最原始的运作模式。

换言之，最初的网贷平台作为互联网金融创新的一种形式，主要商业模式就是通过移动互联网来促进信息的流动与流通，通过快速的信息匹配来达成需求分析、风险评估和放贷规模等。

普华永道2016年3月的《消费金融：中国零售银行的蓝海》白皮书指出，消费金融业务以小额、分散、大量为特点，领先的消费金融公司每天可以处理峰值上万笔的申请，业务处理的标准化、集中化和自动化是业务模式可持续的基础。

因此，当网贷业务在中国发展了十年后，网贷平台作为互联网平台的重要性在与日俱增。根据普华永道2015年的调研，除了经济因素（例如利率和手续费）或现存关系，借款人认为选择金融机构最重要的原因是交易处理速度，其它看起来更先进的功能，如自动状态更新、金融扫盲工具，实际上并没有那么重要。

然而，网贷业务在中国的十年之路却由于巨大的经济利益而走偏了方向。2017年5月，国家金融与发展实验室发表了《四问金融消费者保护》一文，指出金融改革与创新不断推进，社会公众越来越广泛地参与到现代金融活动之中，这在促使金融更加体现出经济社会肌体"血液"功能的同时，也使风险与"陷阱"无处不在，由此更需要强调金融消费者保护。

就在2017年6月底，传出拍拍贷身陷"砍头息"争议，借款2500元而到实际到账只有2180元，12期(月)共计要还款2800多元，而相当一部分消费者反应借款之前平台或客服没有明确告知手续费、利息等。另一家马上消费金融公司累计2017年6月底在21CN聚投诉平台共接到相关投诉255件，仅11件解决。

特别是近期，关于马上消费金融的投诉主要集中在放款慢的问题。此前在2017年3月底，马上消费金融刚刚被央行重庆营业管理部发布今年首张行政处罚决定书，因违反征信业的相关条款被罚款39万元。6月底出现的所谓不能"马上消费金融"的现象，即类似有消费者反映6月6号下午申请审核秒过，合同签后就一直显示放款中，到6月17号也不到账，后打客服催款也没有到账。

普华永道的消费金融白皮书指出，消费金融业务以小额、分散为原则，采取无担保、无抵押的方式。同时也由于目标客群的信用意识偏低，造成消费金融贷款的坏账率高于其它零售贷款，与大部分银行较为稳健的风险策略不符。

因此，消费金融公司需要将贷款申请、审批流程细分为各个步骤，并对每个步骤进行标准化处理，定义控制点。在标准化的同时也需要考虑差异化，即对客户和商户进行分群处理，针对不同风险级别的客户群体和不同合作模式的商户群体定义差异化而又细分内部标准化的流程。

目前国内有领先的消费金融公司可以在几分钟之内完成贷款审批并反馈给客户，审批流程的高度自动化是大规模运营所不可缺少的支撑能力。国内外消费金融业务的"信贷工厂"行业标杆已达到了70%以上的自动化审批率。

国家金融与发展实验室的《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年中国消费金融市场规模接近6万亿元，如按20%的增速预计到2020年中国消费信贷规模或将超过12万亿元。在巨大的市场利益面前，头十年的网贷之路以线下代理销售渠道为主，创造了可观营收的同时也埋下了很多隐患。展望未来十年，网贷行业必须要转到以科技创新为主的发展道路上。目前，国内外消费金融公司有部分改造原有银行信贷系统（如桑坦德消费金融），部分是完全自主开发（如捷信消费金融），也有部分购买套装信贷产品软件进行修改（如北银消费金融），其中基于自主开发的IT系统能够取得很好的效果。

普华永道强调，消费金融业务潜力巨大，是我国发展零售信贷业务的风口，但其业态尚处逐渐成熟期，面临诸多挑战。消费金融公司需要提高风险意识，识别主要风险点，通过科技创新主动应对挑战，化困难为机遇，创造先发优势。